小编向来随意，经常有好的素材在心头盘旋，但忙碌的生活，总是不能停下来安静的思考和记录，隔一晚一般就会忘记！但今天这个事情，我想还是很有必要记录一下，也是纪念一下！也是一种鞭策和警醒！下面请看故事：
故事一
A女士，年9月25，主动咨询保险，由老客户介绍而来，在简单了解后约好时间深度交谈，大概过程是这样的：
交谈得知客户在1年前做过胆囊切除手术，8月份公司员工体检体检出有甲状腺结节！再与客户认真细谈，与之前另外的代理人（太平、泰康）推荐的方案对比后，再在众多的保险公司产品中，最终给她敲定了一款各方面都合适的产品，客户也表示比较满意，接下来，我要求客户将一年前手术住院病历提出，和这次体检报告一起交给我，先做预审，看还有没有客户遗漏的健康问题，及时发现和给予评估，由于国庆前期，大家工作忙，没时间，客户告知，节后去提病历报告。
国庆过完后，于10.10日收到客户发来的病历报告和体检报告，仔细看了，基本没什么问题，唯独可能影响核保的因素就是一个甲状腺囊性结节，但结节并不大，只有5.8mm*2.1mm的一个囊性结节，也就是不足一公分，还是很小的，因当时的彩超没有结节的具体分级，但从文字描述判断，应该分级不高，良性可能性较大，而一边在怀疑有没有可能出现误诊，这也许不是一个结节，是个小囊肿或者是个血管横截面，其实彩超误判的可能还是有的，ct也一样，都不能%准确，所以我在当初在与客户交谈的时候就要求再去做一次甲状腺彩超，包括拿到报告我都还是希望客户再找专科做一次彩超确认，最好有分级的！其实就是害怕误诊，让客户失去这部分保障责任，毕竟保险是一个终身的决策，不能儿戏！当然也做了另一部打算，如果这个结节确实存在的，但就目前看，还是很小而且情况还算良好的话，看能不能通过专业的健康管理，让客户通过科学的手段让结节消失，达到一个良好的健康状况，这样再来投保，可能结果就更好了！所以，一直不着急让客户投保，而是多方打听！
当然，结果还是不太理想的，毕竟目前医学来说，消除甲状腺结节主要是手速，而她这个明显不符合手术指针，而且要无创伤消除，这是一个非常难得事情，就算有高级的健康管理师能做，花费也不低，而且时间长，效果也未必保障，成本过高的话也就不太适合一般的消费人群了！
接下来就看复查的情况了！上天有时候真的习惯开玩笑，客户真的是在复查的时候发现根本没有甲状腺结节，医生反复查看也没查见，有可能真的证实，之前体检机构的检查的时候出现的误诊，或者正好碰到一个血管的横切面了！当然，每一次体检结果都有可能不一样，所以为什么所有检查报道都说：只能反映当时体检当时的情况。好吧，这算一个很好的消息了，如果保险公司需要再次复查来证实确实没问题，那么可以标体承保是完全可能的！但，我这个是时候很开心的要去给客户投保了，可约客户的时候发现她反而突然不太愿意了，感觉好像有什么事，于是语音聊了聊！
此时客户才告诉我，她已经在9.30日投保了太平的保险，可现在是这个结果，太平那边却已经给她责任除外承保了，因为之前还没做复查的时候业务员就直接给客户交了之前的体检报告，公司当然就按之前的体检报告来了，毕竟8月的报告，时效性还是有的！可客户明显后悔了，对这个结果肯定不满意了！这里就得说说一般公司的销售套路了：经常用一些停售啊，只销售最后几天了，限量发售啊，错过一次后悔一辈子啊，等等这种伎俩来逼单！经常让客户在冲动之下做决定，其实这是非常不可取的，保险毕竟不是普通商品，这样很容易让业务员产生误导销售，也很容易让客户产生错误的决定。要知道，三条腿的蛤蟆不好找，好保险可多了是了，毕竟中国87家保险公司，这家没了还有其他家嘛！当然除了公司层面的大力夸张的饥饿营销之外，个人为了完成业绩使出的花招也是不计其数的，有送礼品促成的，还有下面这种：
对，就是返佣！这种手段极其卑劣，当然，却行之有效！
我不知道客户最终受到哪些因素的影响，哪一种因素影响的比例有多大，最终的结果是，她确实已经开始后悔当初的冲动决定，此刻也是非常的纠结，毕竟除外一部分责任还是挺让人难过的！
当然，我是希望客户有更多的更好的保障，有更多选择的时间和空间，不给自己留下遗憾！
客户考虑之后，决定，退掉太平，毕竟无论从保险责任还是从这个承保结果，都不是客户最满意的，那么现在有机会让她活得更好的承保结果，是谁都愿意去试试的！可就在说明要在犹豫期退保的时候，对方又出现了幺蛾子！
大概的意思就是，客户之前并不知道被既然医疗险和主险要捆绑才能销售，可为什么医疗险和主险却不能享受同样的犹豫期，而问题的焦点在于，客户之前并没听业务员讲过这个事情，客户的理解是业务员一直强调的是犹豫期10天可以退保！好吧，这是一道阻难，损失几百块钱是小事！第二道阻难更加厉害，业务员危言耸听，说，只要有一家公司是除外责任，那么其他公司都会遵循这个结论，以后理赔也会按这个结论理赔！
其实，前面的一切我觉得我要是客户我都能忍，但唯独这一点毫无逻辑可言啊！凭什么别的公司要以你这家公司的核保结论为准呢？即使是客户没有出现复查情况的逆转，即使现在还是有结节，只要报告够详细结节，情况良好，万一有公司能有更好的方式承保呢，而且现在情况已经发生逆转，客户复查根本没有任何结节，情况又像好的方面发展了许多！如果客户能再拿到新的复查中顺利过关，那么标体承保的可能就是%了啊！不仅不愿意帮客户争取一些好的结果也就算了，还要以这种毫无逻辑的语言的恐吓客户！要知道，只要如实告知保险公司，保险公司已经承保的合同就是生效的，具有法律效力的，为什么别人承保了的合同还要以你之前没有承保的合同为准来履行效力呢？真的，让人特别气愤啊！
当然，客户也奇怪为啥当初8月体检会有问题，于是致电给当时的体检机构询问，体检机构也回复称可以免费为客户再做一次检查！如果这次的检查还是没有，证明之前的误诊，确实是存在的咯！那客户从新投保标体承保可能就又多一层希望了！
至此，各位看官，是不是感觉到了什么？我也不想多说什么了，谁是真正为客户利益着想，谁又是为了完成自己的业绩不择手段，根本不考虑客户利益的自可见分晓了！所以，不要被什么促销手段去轻易做出判断，也不要为了一点利益的诱惑去失去理智的选择，比较从小老师就教我们：贪小便宜吃大亏！当知道真相之后，不知道各位会有什么看法！
反正如果是我会反感得恶心干呕，如同知道自己刚刚吃下去了一只死耗子那么难受！因为，平生最讨厌欺骗！
附：当初聊完后，最后客户在太平和百年中做最后的选择，于是做了一个表格两者的分别的保障情况，对比清楚了，这样选择起来就不后悔嘛！
其实，光从产品上来说，不存在选择哪个更好，哪个更不好的结果，只是了解清楚了，选择了，就不要后悔嘛！但是，如果其他因素影响了，产生偏离预期的选择结果，那肯定就要后悔了！所以，奉劝给位看官，在买任何东西的时候，都要搞清楚产品的本质，选择了也就不要后悔了，如果因产品本质以为的东西，比如那种饥饿营销的方式，比如那种与产品本质无关的利益左右了，那后悔的可能就高很多了！
既然是讲故事，怎么能只有一个故事呢，下面接着来第二个故事：
故事二
此故事发生在18年6月底，客户B女士，准备给自己买一份商业重疾保险，于是找到我，再多次沟通比较了几款产品后，敲定了方案，投保时，客户10年前因囊肿切除手术入院治疗，且客户的父亲49岁因胆管癌去世，但时间久远又在外地，无法调取病历，且客户的父亲49岁因胆管癌去世，（这些都是影响核保因素）于是，愿意接受保险体检！保险公司出的体检函件是：肝功能、血常规、妇科彩超、乳腺彩超等等，陪同客户去了，其实客户对自己身体也很有信心！
但所料不及的是，其他检查都没问题，唯独妇科彩超显示，子宫附件有一个1厘米左右的囊肿，当然，就因为这个原因，保险公司出具的核保函件是：粗外子宫附加所有的责任，对于这个核保结论，我很惊讶，客户也很惊讶，之前从来不知道有这个问题，但，经过我的分析，因客户刚好处于月经中期，我判断多半那个小的囊肿是一个正常的卵泡，正好被检查出来，于是客户第二天医院复查（因当时，客户正好在老家），确实证明，已经没有那个囊肿了，这个时候更坚定了我们的判断。
然后我立刻与保险公司进行沟通，取消这次的核保结论，要求再次提交资料，再次核保！于是，客户回来后补交了资料，医院，保险公司回复是，医院复查（意思是，害怕存在道德风险，万一找熟人医生，伪造检查报告，属于合理的怀疑范围之内），当然当时我们还是很生气的，保险公司在核保的时候尽可能的是把我们想象成坏人！
于是，再三与保险公司沟通，要求解除嫌疑，医院复查，可愿意保险公司工作人员陪同、甚至给保险公司承诺如果查出还有囊肿，讲接受上次的核保结论并将此次体检费由我来承担！最终保险公司下了再次体检的函件：这次只有妇科彩超！当然，结果是好的，查不到囊肿了，哈哈哈！提交报告，然后等待最后的惊喜：标体承保了！哦也！这次历时将近两个月，因为多次复查，客户需要避开生理期！也是够折腾，不过好在结果非常良好！让人欣慰！
附部分聊天和核保通知书截图：
故事三
此故事，发生在年7月，客户C女士为快满3岁的儿子投保重疾保险，因小朋友出生时低体重，（2.4公斤，出生不满2.5公斤都算低体重儿），那么，在投保医疗和重疾保险时需要孩子的出生记录和成长记录，来让核保员核保，这是为了，让核保员知道孩子的发育过程，来判断孩子现在的健康情况！当然，我们如实提供了孩子当时出生时的住院记录和所有儿保记录，还有一些门诊的检查记录，提交完了之后，核保部下函件，要求补充一些资料，和填一份婴幼儿调查问卷，结果资料补了，调查问卷几大篇也勤勤恳恳的填了，但可能证据还是不够完善，被再次下函件，医院再为孩子做一次比较全面的体检，这其中包括一个婴幼儿的神经智力方面的评分，还有眼底检查，和一些常规体检！和客户约好了时间，早上很早顶着7月流火的大太阳，带医院，当然，其实准备之前的那些资料，孩子的母亲已经花了很多时间和精力，比较孩子出生快3年了，住院记录，儿保记录，还有后面的检查记录，医院提取，非常耗时间和精力，而孩子母亲又是上班人士！这次还专门请假带孩子去体检！可想而知，天下父母心，为孩子的一切都默默在付出！
可体检完，交了报告，公司居然无缘无故还是给客户延期了，保费也退给了客户的账户，这个结果是我们都无法接受的！延期函件上也没有说明什么原因，就是直接延期半年并退保费！这让我们非常冒火，凭直觉，我觉得这个结论是存在瑕疵的，然后我很冲动的打了他们的全国服务热线，投诉了核保部，理由是：在客户配合一切的核保要求之下，现在时间也浪费了很多，精力也浪费了很多，问题现在检查一切正常，为什么要延期，而延期又不给任何理由！实在让人难以信服！觉得核保结论过于草率，如核保部实在不放心，可以现场身调，这样更直观的感觉到孩子的健康情况！（当然，事后核保部证明，其实还是有原因的）且，把这个情况告诉客户，让她也表达她的诉求，需要一个延期的理由，不然这个结论无法让心心服口服！
当然，这一投诉，还是非常有效，保险公司非常重视，于是从新派人对此张投保单从新核保，原来之前的核保员认为，这次的体检有一向关于神经发育发面的评估处于正常与否的临界点，为了保守期间，给了一个延期的结果，后来，我再三沟通，因为这种测试是通过一些小游戏来完成，大热天孩子烦躁不是特别配合也是有的，但评分只是临界点，并不是不正常，而且孩子神经发育健康与否，其实在快3岁的孩子身上是可以看得出来的，于是强烈要求核保身调，当然，保险公司最后还是没身调，而是信任就现有的结论给了一个略微“大胆”的决定，同意标准体承保！从新投保，因孩子是7.14日生日，此时已过了生日，又申请了按生日前的保费承保：毕竟小一岁就少一些钱！
事情终于是完满解决，虽然周折，但大家都非常开心！历时将近一个月，终于完满收官！
附部分聊天截图和核保通知
其实，买保险本来就是一件需要非常慎重的事，需要很多的专业知识来辅助，没有过硬的保险知识，一般很难选到合适的好产品；没有过硬的医学常识，面对一些体检资料和疾病无从下手，没有办法为客户最大程度的争取一个好的体检结果和结论；如果没有过硬的核保知识，在面对有异议的核保结论，或者不够专业的核保结论，更是无从下手，反手就擒；当然，如果没有过硬的与保险相关的法律知识，理赔知识，在面对理赔受阻或者理赔受挫时更不知道，怎么来帮信任你的客户维护权益，也不知道如何帮可怜又弱势的客户争取最大利益！（参见
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